夫妻那些事儿

　　我国自古就有很多形容家庭的谚语，如“不孝有三，无后为大”等，都为一个家庭的未来勾画了固定模式。但随着社会观、家庭观的不断转变，现在许多的年轻夫妇都选择了充分享受二人世界，把精力放在职场打拼上；那 对于丁克家庭来说，由于没有子女教育的需求，因此其家庭财务规划仅仅包含应急准备、长期保障、退休养老3个基本规划。丁克家庭如何做好理财规划，别让你的养老金也丁克！跟着小编一起来看看！

　　理财嘉宾简介

　　张翔：金融理财师（AFP），现任中国工商银行安徽省分行营业部个人客户经理，助理经济师。

　　丁克家族的“四大成员”

　　从目前丁克家庭经济构成情况看，大致可以分为四类。第一类是夫妻双方都是高收入的情况，出于对生活的浪漫追求，以成为旅游型家庭为主旨，充分享受生活情趣为追求，是这部分家庭的主要心态；第二类是双方收入处于中等水平，此类人群是“丁与不丁”的一类，因为很多的考虑是来源于自身工作上的压力和竞争，怕因为有了小孩影响自身发展，于是在短期内会采用一种“丁克”的生活方式；第三类是收入中下，但有着超前意识的夫妻，此类家庭因为要“白手起家”，但又想追求生活的质量，于是就在忍受着生活压力的同时，还要去憧憬着生活的美好；第四类是具有中国特色的丁克家庭，此类家庭从严格意义上，应该不属于“丁克”，因为他们有后代，但是从生活方式上看，他们又属于“丁克”类型，充分享受着生活带来的乐趣，原因是孩子由双方父母代管。此类家庭的比例目前正呈现出一种增长趋势。将“丁克理念”进行到底，已经深深地贯穿在他们的生活价值观里。

　　【实际案例】

　　蒋太太是一名合肥市的中学老师，税后月收入3600元。先生比她大3岁，现在是一家公司的高层管理人员，税后月收入8000元。两人年终奖合计8万元。结婚10多年来两人一直没有要小孩，将来也不打算要。他们生活上比较宽裕，但不追求奢华。

　　蒋太太和先生没有房屋贷款“月供”压力，他们家庭的用车费用，也都可以由先生公司负担，因此虽然“养”了两辆车，夫妻俩每月的家庭共同生活开销维持在5000元左右，在合肥属于中上水准。两个人的月度结余达到了7000元。

　　夫妻俩有储蓄25万，其中10万元活期存款，15万元定期存款。有一套自住房产，保守估计市值约80万元，还有两辆私家车总估值约30万元。负债方面则为零。

　　【理财需求】

　　蒋太太想45岁退休，同时希望依靠理财收益来维持个人的零花之用，包括健身、着装和读书方面，每年差不多要2万元。先生则继续工作到60岁，今后赚的钱继续供家庭积累之用，作为两人今后的养老积累。先生出外应酬的开支每年为1万左右。

　　蒋太太和先生前几年分别投保了一份10万元额度的终身寿险，两人的保费都是3000元左右。蒋太太还有一份8万元额度的意外险，保费150元；先生有一份10万元额度的意外险，保费200元。此外，蒋太太个人还有一个递增型养老保险，已经完成10年缴费，到她55岁开始可每年领取养老金5000元，然后每年递增。

　　【案例点评】

　　从总体来看，张翔认为蒋先生一家目前保险这块的安排还是比较恰当。作为像蒋先生这样的丁克家庭是比较适合选择养老保险和意外伤害保险及终身寿险的。鉴于蒋先生一家每月还可结余7000元，所以可以适当增加养老保险的投入，以保证退休后有足够的养老金。但由于考虑到通货膨胀的因素，目前不建议选择那些传统的、收益固定的养老年金产品，推荐选择那些稳妥增值的、可长期储备养老金的万能寿险。此外还可以灵活附加一些重大疾病保险或伤残豁免保险费等保障，既可以获得稳定收益，又可以得到一份保险保障；而除去保险部分的资金则以定期定额的方式购入一些业绩较好的证券投资基金上，可以重点购买一些平衡型基金。而股票型基金由于风险偏大，货币型基金由于收益较低都应作为辅助投资对象。

　　至于蒋先生和太太还有25万元的储蓄和每年8万元年终奖金，则可以拿出一部分资金购买银行的长期人民币理财产品或高回报率信托计划；此外还可以拿出一部分资金投资于短期国债或通知存款等其他高流动性的产品，这样可以保证在家庭出现紧急情况时，有一定的流动资金作为保障。当然了也可以适度进入股市，但是不建议投入过多资金。